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  •      随着人们物质生活的极大丰富,财富的不断积累,老百姓对于理财的热情逐年高涨。一直以来,理财市场的主角一般都是股票、基金、外汇、房产及银行理财产品。近两年,国内外经济下行压力较为明显,特别是2015年国内央行连续五次降息后,传统理财产品的收益出现大幅下滑,传统理财投资的“黄金时代”难以维系,同时,股票市场的跌宕起伏也不断冲击着广大股民的信心。

          在此大背景下,随着互联网向各个行业不断冲击渗透,互联网与金融的巧妙结合渐入人们的视野。一夕间,互联网金融已跃升成为当下最为时髦的理财选择。

          据权威数据显示,2015年大约有47.4%的投资者选择股票为理财产品,47.7%的投资者选择基金进行投资,40.9%的投资者选择互联网金融进行理财投资。

    值得注意的是,互联网理财模式虽然不及股票市场的火爆,但已成为理财市场的第三大主流选择,这也说明了互联网金融产品在悄无声息间已改变了理财市场的固定结构,正以超常规的发展速度开拓金融市场的疆土,未来互联网金融的发展不容小觑且行业正清晰呈现四大发展趋势。

    投资群体明显年轻化

           年轻用户是互联网的中坚力量。这条“屌丝定律”在互联网金融领域,也很适用。据相关数据统计,80后、90后占到互联网金融消费群体的70%以上。这个年龄段的群体虽然不是社会财富的最大拥有者,却是接触互联网最多的群体,他们多喜欢冒险、崇尚创新、热爱自由,这与互联网能最快获取信息的特质吻合。

         还有调查数据显示,1000名80、90后青年里,有823人更愿意选择互联网金融来完成自己的理财、及小额贷款的需求。可见,更多年轻人愿意参与其中,互联网金融群体呈现年轻化趋势。

         同时,互联网金融平台为满足用户对于投资、资金的多元化需求而提供的多样化创新产品,也在一定程度上扩大了投资理财的群体范围。

    移动互联网金融大众化

        随着智能手机、移动互联网的极大普及,手机已成人们日常生活的重要“伴侣”,据中国互联网络信息中心发布的最新报告显示,截至2015年6月,我国手机网民规模达5.94亿。加之现代社会快节奏的生活方式,使得生活中碎片化时间逐渐增多,这些因素催生出人们对于移动金融的迫切需求。相较于PC端,移动端更能突破时间和空间的局限性,所以,通常人们会选择方便携带的手机作为上网设备,通过手机移动端来进行金融活动,随时随地享受金融服务。

          此外,以移动支付为切入口,伴随移动互联网与金融的深入结合,移动金融产品越发丰富、多样化,如移动P2P理财等等。通过手机移动端,人们足不出户便可享受“远方”的金融服务,这是互联网金融从PC端向移动端转移后的一大便利。

          这一趋势不仅使得原来的传统金融机构也纷纷推出自己的服务移动端,也让各互联网金融平台都开始大幅向移动端渗透,满足用户碎片化时间的理财需求,并更加注重用户的活跃度和黏性。

          另外,移动互联网金融的发展,让用户不再局限在北上广深一线城市,而是向二三四线城市下沉,除一线城市外,其他城市的金融消费群体已经占到近40%。

    业务模式小额化、分散化

           对互联网金融行业而言,虽然大额融资的盈利模式较大,但由此引发的风险概率也相对较高,一旦出现问题将会对投资人和平台本身造成巨大损失,所以,从风险控制层面考虑,业务模式小额化分散化将是控制行业风险的主要措施。

           相关数据显示,互联网金融有关业务金额的小额化、分散化已成行业发展的明显趋势。一方面体现出行业活跃度的增加,另一方面也是对平台风控提出了新要求。

    服务走向“场景化

         目前,互联网金融的主要服务对象是中小微企业和个人,互联网金融势必会在一定程度上,帮助这些在传统金融机构无法享受金融服务的主体解决资金需求,并在推进普惠金融的道路上发挥积极作用。虽然互联网金融的触角已触及传统金融机构无法覆盖的地方,但目前其服务理念仍只停留在借贷层面,未来将会逐步扩展多维度服务理念,通过构建多维度的服务场景,发展场景化金融来切实提高金融服务的易获得性。

       相较于传统金融而言,互联网金融的最大优势在于能将用户的生活轨迹以数据的形态加以累计,在大数据的基础上促使行业创新发展。当前,互联网金融已经从早期金融产品的搬运工发展到为用户进行资产配置和财富管理,已步入“场景化”金融时代。对于互联网金融行业而言,未来的竞争集节点就是场景,哪家平台提供的场景化服务最多、最周到、最细致,则最容易与用户建立长期的黏性关系。

       这种场景化趋势可以通过两方面表现出来,其一是用户的日常生活、消费场景,如支付、消费、打车等,通过这种金融服务无声地融入到每个人的生活中;其二是互联网金融平台通过搭建各类场景,潜入人们生活,即便是相同的金融产品,也能以不同的场景走进用户生活。

         由此,基于真实的生活场景与实名用户,而产生的一个个真实的社交圈子,便形成真实可靠的关系链;相对应的,也由原来集约式服务入口衍变成一个个分布式入口,形成垂直业态下的金融需求,便会催生社群金融、人人金融形态的出现,而众筹将是对应这种金融形态最好的互联网金融模式。

  •      随着黄州地区的互联网金融信息中介公司越来越多,而我们这家具有国资背景的互联网金融信息中介平台就在这个大环境下应运而生,作为一名推广工作人员,我在推广过程中接触着各类人群,浏览着各大互联网金融信息中介平台,不断的吸收新的理念,学习新的知识,让我对出借的概念有了新的认识,在这里和大家分享,以一个出借者的角度来看互联网金融。

      其实也不难知道,金融产品有三个核心点:安全、期限、收益。在安全假设同等的情况下,就是两个,期限和收益,为什么排除安全?那是因为在目前的整体的大环境下,这个基本默认为同等的。确切说,安全又是绝大多数人最无法衡量的,所以绝大部分人如果在做金融产品配置的情况下,基本只看下平台,觉得平台放心了,然后直接看收益率和期限,期限越短,收益同等的情况下,越容易被接受,期限相同的情况下,收益高越容易被接受,这里面,小平台和大平台相比较,就会有一个信用差。

      这个逻辑衍生出来的情况,是因为金融产品特别容易做比较,这就使得绝大多数投资P2P的人的转移成本非常低,尤其是草根在出借的时候,对收益率特别敏感,其实越是草根,越是计较收益率。而正因为收益和期限的比较特别容易,傻瓜都算的出来。这个时候,他们就会关注各个平台寻找合适的标的。从这个角度来看,每个平台就必须保证自己的产品在市场中维持一定的竞争性优势,才能形成规模,也就是要比价。例如有的平台以高收益来吸引投资人,有的以体验金来吸引投资人,而一旦陷入比价的时候,你就会发现,你永远会被收益或一些激励机制逼着走,这是被用户绑架的情况,所以通过相对高息或者多体验金,吸引用户规模的实际意义就会不断丧失,因为有一天,你无法维持高收益的情况下,用户立马就会撤,这个时候,你当年所有砸钱所形成的用户规模,实际上很难形成长期性优势。

      而金融随着规模增长,风险增加,带动的成本极大程度提高,所以规模越大,一定是风险越大,从而拉高整个成本.所以最终的情况是金融不是一个可以做大规模拉低成本的行业,金融需要不断的增加资本,包括拨备,包括风险准备金,这些都使得整个金融缺乏有利的空间。

      从长期的角度上来看,你服务了一千万个草根用户,还不及于把一个“高富帅”给服务透了,事实上,从实践结果来看,其实草根服务成本,会比高富帅高更多,这个世界上,有一定资本的人,往往财富管理喜欢讲究大的资产配置,对于单一资产不会深究,而越是穷光蛋,其实越扣细节风险,对服务水平要求反倒越高,在各个行业都非常明显,会跟出租车司机吵架的人一定是草根,因为有钱人的时间很值钱,压根没时间跟你吵架,会跟服务生较真的,也一定是草根,草根最喜欢又便宜又好用的产品,最好是免费的,买个25钱的淘宝还会问你是不是包邮,他们的想法就是,东西必须是最好的,价格必须是最便宜的,这种心里还永远不能满足。

      过去不惜一切代价砸钱堆用户的逻辑,今后必然寿终正寝,最终会发现大量的资金搞这个活动,搞那个活动,养肥的都是垃圾客户,平台稍微有点麻烦,风吹草动,立马把你抛弃,草根是世界上忠诚度最低的人群。他们爱你不是真的爱你,而只是爱你给他们带来好处,如果好处没有,人们立马抛弃你。你能做的就是持续不断的给他们带来好处,稍微中间出现点问题就不爱你了。之前一直不明白为什么我们公司不能像其它的P2P平台那样,推出大量的奖励机制,我想,其最根本的原因,是希望公司以一个稳定的形态发展。因为在这种情况下留下了的客户,一定是最忠实的客户。

      许多人其实是不太能认同这个问题的,都觉得靠风控能力可以活下去,事实上,真的很难。大家想下几个简单的逻辑就行了,银行五年前的坏账跟现在的坏账,十倍左右的上升,是能力变化吗?不是的,能力没有任何差异,甚至还更好了,依然扛不住坏账,而且没有一家银行独善其身,如果能力有用,总不至于没有一家银行能力不好吧。十年前,我们借钱给别人欠条不用打,现在呢?老婆小孩抵押给你都跑路,说明什么呢?说明雷火电竞下载风险跟个体能力的关系是不大的,在一个普遍赚钱的社会里,信用环境自然会很好,在一个大家都不赚钱的年代,你想维持低坏账率基本是不现实的,看天吃饭的格局就是雷火电竞下载这个领域的普遍性特征。

      下一步来看,随着经济形式的进一步不明朗,过去流量模式推起来的P2P公司,将会很危险,很多人问为什么余额宝的收益那么低,还一样能有那么多用户规模。我感觉这个不是什么问题,安全等同、收益率相差不大的情况下,便捷性是第一位的,余额宝的确是便捷性最好的产品。这个时候哪怕收益率差一个点两个点,其实并不影响用户心里,当然,我还是愿意把余额宝理解为不是金融产品的单纯销售,而是一个财富管理的行为,支付宝用了很好的客户管理的思维,把客户有效的管理起来,在自己的封闭体系里,引导客户做各种金融或者非金融行为。

      (此文章仅只代表个人见解,若有没考虑到的地方,希望大家多探讨,多提意见,一起学习,共同进步。文章有借鉴网络或书刊等信息资料,在此向原创者表示感谢!)

     

     

     

            

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